Cuando termina el período gratuito de un TPV, ¿qué cuota empieza a pagarse y cuánto tiempo te habías comprometido a mantenerlo? Antes de aceptar la oferta, compara el coste del período completo, incluidos los meses de pago. Una promoción puede resultar interesante y, aun así, exigir una salida mensual mayor cuando acaba la gratuidad. Haz dos cuentas separadas: coste total para comparar y calendario de cargos para preparar la caja.
El primer mes no representa todo el compromiso
El Banco de España recuerda que las cuentas para autónomos pueden asociar servicios como un TPV. Al analizar una propuesta, identifica qué corresponde a la cuenta y qué al terminal o al servicio de cobro. La gratuidad de uno no demuestra la del otro.
Esta revisión no necesita empezar por elegir una marca. Pide las condiciones de la propuesta que tienes delante: duración del tramo gratuito, precio posterior, período de mantenimiento exigido y conceptos incluidos. Si el documento solo permite conocer una parte, deja la comparación abierta.
Trabaja con un mismo horizonte para las alternativas. Comparar el coste de un semestre promocional con el precio de un año completo produce una diferencia aparente, aunque las dos cifras estén bien copiadas. Anota las fechas de inicio y fin que establece cada propuesta antes de multiplicar cuotas.
Dos ofertas ilustrativas durante el mismo año
Supuesto ilustrativo, sin ofertas reales: la opción A exige mantener el servicio durante doce meses. La cuota fija es gratuita los seis primeros y cuesta 20 euros al mes los seis siguientes. La opción B cuesta 12 euros al mes durante los doce meses. Para aislar la comparación, no hay otros cargos y las condiciones del servicio son equivalentes.
La parte fija de A suma seis cuotas de 20: 120 euros. La de B suma doce cuotas de 12: 144 euros. En estas condiciones hipotéticas, A tiene un coste fijo menor en 24 euros durante el primer año. Eso no acredita que cualquier promoción gratuita sea más barata.
El resultado cambia si aparecen otros conceptos o si el período que necesitas comparar es diferente. Antes de trasladar el ejemplo a tu negocio, sustituye cada dato por el de la propuesta escrita y documenta lo que has dejado fuera. No uses estos importes como tarifas disponibles en el mercado.
| Opción | Tramo gratuito | Cuotas de pago | Total del período |
|---|---|---|---|
| A | Seis meses | Seis de 20 euros | 120 euros |
| B | Ninguno | Doce de 12 euros | 144 euros |
El coste medio no es la cuota que cargará el banco
En A, repartir 120 euros entre doce meses da un coste fijo medio de 10 euros al mes. Ese promedio ayuda a comparar el período completo, pero no transforma la cuota posterior de 20 euros en un cargo de 10.
Para preparar la caja, conserva el calendario real del supuesto: primero un tramo sin esa cuota fija y después seis cargos de 20. Si reservas solo el promedio, necesitarás explicar de dónde saldrá la diferencia durante los meses de pago. La comparación económica y la previsión de cargos responden a preguntas distintas.
También conviene separar la comparación inicial de la siguiente renovación. No prolongues indefinidamente la gratuidad del comienzo ni supongas que se repite. Recupera las condiciones de continuación antes de incorporar el coste a un presupuesto posterior.
Repite el cálculo con los conceptos de tu propuesta
Prepara una hoja con los cargos que identifiques en el documento. Distingue los periódicos de los vinculados a operaciones y de los pagos iniciales, cuando existan. Para cada uno, anota la condición que lo activa y el dato de actividad que necesitas para estimarlo.
Si una condición depende de volumen, canal o tipo de operación, pide cómo se calcula. Esta guía no atribuye ningún mínimo, porcentaje o derecho de cancelación a un contrato concreto. Tampoco calcula impuestos, contraprestaciones asociadas a la cuenta o consecuencias de incumplir una permanencia.
Como cierre de la comparación, conserva el coste del período completo, el calendario de pagos y las condiciones todavía sin resolver. Una opción con menor coste fijo puede necesitar más servicios o no cubrir tu operativa. Identifica esas diferencias antes de decidir solo por la cifra promocional.
La guía de gestión económica del autónomo sitúa esta previsión junto a los demás gastos de la actividad.
Fuentes oficiales
Banco de España: consejos bancarios para autónomos y pymes. Los precios y condiciones del ejemplo son hipotéticos.
